Bezpieczny Kredyt 2% – sprawdź czy wszystko o nim wiesz!

W tym wpisie postaram się odpowiedzieć na pytanie, co leżało u podstaw rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2%. Kogo ten program dotyczy? Jakie warunki należy spełnić by z niego skorzystać? Zapraszam do lektury.

Końcówka roku 2021 przyniosła trzęsienie ziemi wszystkim dotychczasowym oraz potencjalnym kredytobiorcom. Na skutek szeregu zawirowań geopolitycznych oraz wstrząsu wywołanego pandemią COVID-19, gospodarka naszego kraju odpowiedziała galopującą inflacją. W celu zahamowania tego zjawiska, Rada Polityki Pieniężnej naszego kraju zdecydowała się na podniesienie stóp procentowych. No i się zaczęło – uśpiony w trwającej niemal dekadę hossie rynek nieruchomości w Polsce zadrżał w posadach. Kredyty stawały się z miesiąca na miesiąc coraz droższe, zdolność kredytowa nowych nabywców nieruchomości topniała a deweloperzy w znacznej części wyhamowali swoje inwestycje. Jedynymi “wygranymi” byli ci, którzy przezornie zaciągnęli zobowiązania o stałym oprocentowaniu, ale umówmy się – takich osób było niewiele.

Należy pamiętać, że inwestycje deweloperskie mają wpływ na wiele branż i tempo rozwoju gospodarczego. Dla ratowania sytuacji, konieczne było pobudzenie gospodarki poprzez poprawienie dostępności mieszkań i domów dla ludzi, którzy gwałtownie utracili zdolność kredytową bądź uznali, że nie stać ich na kredyt przy standardowym oprocentowaniu banków. Właśnie w tym celu rząd przygotował program socjalny Bezpieczny Kredyt 2%.

Czym właściwie jest program Bezpieczny Kredyt 2%?

Najprościej mówiąc, Bezpieczny Kredyt 2% to rządowa dopłata do comiesięcznej raty kredytu, mająca na celu jej obniżenie. Warto zwrócić uwagę, że opłaty bankowe przewidziane dla tego programu nie mogą być wyższe niż w przypadku innych kredytów hipotecznych udzielanych przez bank.

Kto może skorzystać z programu Bezpieczny Kredyt 2%?

Program dedykowany jest dla osób, które chcą wybudować lub zakupić swój pierwszy dom lub mieszkanie, jednocześnie nie posiadają jeszcze własnej nieruchomości na cele bytowe. Wyjątek stanowią osoby które:

odziedziczyły lub otrzymały w darowiźnie nieruchomość przed ukończeniem 18 roku życia i ją zbyły;
osoby które odziedziczyły nieruchomość w udziale nieprzekraczającym 50% i nie mieszkają w tym lokalu od co najmniej roku;
posiadają nieruchomość, co do której wydano decyzję administracyjną, iż nie nadaje się do celów mieszkaniowych.

O kredyt na preferencyjnych warunkach mogą ubiegać się także obcokrajowcy. Warunki jakie muszą spełniać to:

prowadzenie gospodarstwa domowego w Polsce,
posiadany numer PESEL,
posiadanie karty stałego pobytu,
zdolność kredytowa,
oświadczenie o braku posiadanych nieruchomości, także za graniami Polski.

W przypadku kilku kredytobiorców, przynajmniej jeden z nich nie może przekraczać wieku 45 lat w momencie podpisania umowy kredytowej.

O kredyt może ubiegać się:

singiel – maksymalna wysokość udzielanego kredytu nie może w tym przypadku przekraczać 500 000,00 zł na nabycie nieruchomości lub 100 000,00 zł na dokończenie budowy domu
małżeństwo, para lub osoba posiadająca potomstwo – wówczas wysokość kredytu wzrasta do 600 000,00 zł na nabycie nieruchomości lub 150 000,00 zł na dokończenie budowy domu

Co możemy nabyć w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2%?

Za środki pozyskane z takiego kredytu można:

zakupić mieszkanie zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego, wliczając w to jego remont/wykończenie;
wybudować dom jednorodzinny wraz z jego wykończeniem oraz zakupem działki pod jego budowę;
nabyć spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub domu (w tym na pokrycie wkładu budowlanego dla nowopowstającej nieruchomości) oraz wykończenie lub remont.

Na jakich warunkach udzielany jest Bezpieczny Kredyt 2%?

Maksymalny wkład własny nie może przekroczyć 200 000,00 zł

wartość nieruchomości dla singla wynosić może zatem 700 000,00 zł;
dla małżeństw, par lub osób posiadających potomstwo – całkowita wartość zakupu może osiągnąć 800 000,00 zł;
ograniczenie nie dotyczy wkładu własnego stanowiącego niezabudowaną nieruchomość gruntową.

Kredyt może wynosić maksymalnie:

80% wartości nieruchomości (należy wnieść 20% wkładu własnego);
do 100% wartości (z wkładem niższym niż 20% lub bez niego) w przypadku otrzymania gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego.

Kredyt udzielany jest:

na minimum 15 lat,
na maksymalnie 30 lat,
w PLN,
dopłaty wynikające z programu obowiązują przez pierwsze 10 lat,
kredyty na warunkach preferencyjnych udzielane będą do końca 2027 r. (a na dokończenie budowy, do końca 2025 r.),
w stałym oprocentowaniu na okres 120 miesięcy (czas trwania programu czyli stosowania rządowych dopłat),
w ratach malejących w okresie obowiązywania programu,
po wygaśnięciu dopłat w ratach równych.

Czy można nadpłacać swoje zobowiązanie w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2%?

Zasadniczo w pierwszych trzech latach nie wolno nadpłacać kredytu. Wyjątek stanowią sytuacje, gdy:

wkład własny wynosił mniej niż 200 000,00 zł – w tym przypadku wolno jest nadpłacić tą różnicę;
wolno również nadpłacać różnicę pomiędzy pierwszą ratą a każdą kolejną z rat malejących (co miesiąc ta sama kwota równa pierwszej racie).

Czy można utracić dopłaty przysługujące w ramach programu ?

Całkowite prawo do dopłat (wraz z koniecznością zwrócenia ich w całości) zostanie utracone, jeśli kredytobiorca dopuści się oszustwa podatkowego i zostanie ono potwierdzone wyrokiem sądu. Przykładem może być tutaj poświadczenie nieprawdy.

W bieżącym miesiącu utracone zostanie prawo do dopłaty w przypadku spóźnienia się z płatnością lub spłaty niepełnej kwoty (nawet o 1 zł!).

W kolejnych miesiącach kredytobiorca zostanie pozbawiony dopłat jeśli:

nieruchomość zostanie sprzedana,
zmieniony zostanie sposób użytkowania nieruchomości (np. zostanie w niej zarejestrowana działalność gospodarcza),
nieruchomość zostanie wynajęta lub użyczona (nawet częściowo),
kredytobiorca nabędzie prawo do kolejnego lokalu mieszkalnego bądź domu (wyjątek stanowi dziedziczenie),
kredytobiorca zaprzestał prowadzenia gospodarstwa domowego w przedmiotowej nieruchomości na okres dłuższy niż 12 miesięcy (np. przeprowadzka, wyjazd zagraniczny),
kredytobiorca ogłosi upadłość konsumencką,
kredyt zostanie nadpłacony w pierwszych trzech latach (poza opisanymi wcześniej wyjątkami),
kredytobiorcą przestała być osoba, która jako jedyna nie miała ukończonych 45 lat w momencie zawierania umowy,
zostanie złożony wniosek o zmianę sposobu oprocentowania ze stałego na zmienne w okresie obowiązywania kredytu.

Na co zwrócić uwagę chcąc wziąć udział w programie?

Na koniec kilka uwaga praktycznych. Po pierwsze, aktualnie nie wszystkie banki biorą udział w programie Bezpieczny Kredyt 2%. W związku z tym, w wielu bankach, które obsługują program pojawiły się ogromne kolejki. Dodatkowo, każdy błąd we wniosku kredytowym wiąże się z koniecznością ponownego złożenia wniosku oraz pełnego okresu oczekiwania na jego rozpatrzenie. Długie terminy bankowe warto jest uwzględnić podpisując umowy rezerwacyjne lub przedwstępne, ponieważ przekroczenie terminu w nich wskazanego może wiązać się z ich unieważnieniem lub koniecznością ponownego zawarcia na gorszych warunkach.